日前，央行行长周小川在参加全国政协小组讨论会时明确表态，对余额宝等金融产品肯定不会取缔。3月5日上午，在十二届全国人大二次会议开幕会上，国务院总理李克强在政府工作报告中首次提及互联网金融，提出要“促进互联网金融健康发展”。

    由此可见，金融“触网”的大势已不可挡。而随着“3·15”国际消费者权益日的到来，记者特别采访了银行业、投资界、学界的相关人士，为读者提供一些余额宝和P2P网贷的消费指引。

    关键词：余额宝

    “余额宝，这个名字就起得好。明确了不是个人主要的资金，只是余额，就是剩下的那部分钱，所以这个产品很夺人眼球。”广东智易东方资产管理有限公司东莞分公司总经理齐天祥说。

    他的观点也得到了东莞银行业协会副秘书长叶庆国的认同，“余额宝等互联网金融产品，为什么短期就能火起来？一个很重要的原因就是购买门槛低，可以说是零门槛，1块钱都可以投资。”

    国家高级理财规划师邵宏伟则认为，“各种金融产品‘触网’是一种趋势，但互联网不能改变任何一种产品的实质。”他认为，余额宝之所以火起来，是因为恰逢银行遇到钱荒，同业拆借利率急剧升高这样的大好时机，才有了生长土壤，有了向银行拿高额利息的谈判权。

    在邵宏伟看来，余额宝更像一种潮流，余额宝产生之后其他的“宝”已经不断涌现出来。

    多位专家都提出，余额宝的安全问题与互联网和金融业本身都有关系。

    邵宏伟就判断，当余额宝的收益下降之后，逐渐会有购买者退出，“国内的投资者不是很懂分账理财，仅仅是关注到如余额宝这类的网络金融产品收益率高，流动性好，就一拥而上了。”

    东莞理工学院经济贸易系副教授黄琼就说，任何一种金融产品都有风险，但关键是，要明确自己的理财目标，再选择适合自己的理财产品。

    关键词：网络借贷

    P2P网络借贷平台也搭上了互联网的顺风车，集聚了一批数量相当可观的投资者。据网贷搜索平台“融360”提供的数据，2013年东莞的网贷申请量居全国第五。

    P2P网贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，主要以使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，因此吸引了不少手里有闲钱的放款人群。

    但同时，网贷平台因风险大产生的质疑声音同样不绝于耳。

    在福元运通投资管理有限公司东莞加盟机构董事长孙艺看来，目前网贷平台的主要风险还是来自于监管缺失，在实体的借贷中介服务中，能够实现人与人对接，“公司不参与具体的借贷行为，只提供相当于中介服务，就像买房有房产中介一样，我们做的就是金融中介。我们都会要求借贷双方直接见面，他们之间和我们之间分别签相关法律合同，并进行抵押登记。”

    齐天祥与很多东莞老板接触过，他说，十个老板里有七个是没有贷过款的，剩下的三个，有两个是贷不到款的，就是只能找中介机构，只有一个是找银行能借到钱的。

    黄琼也说，国家对民间借贷和网络借贷都没有明确的条例管控，目前还是政策盲点。

    购买网络金融产品

    要了解其经营模式

    ◎消费提醒

    当前，银行理财产品、基金、保险等金融消费品五花八门，消费者常常无从选择。对此，黄琼副教授提醒，消费者要认真考量自身理财需求，同时要注意风险，谨慎选择。

    首先，要认清自己，明确理财目的。消费者要评估自己对风险的承受能力，搞清楚理财目的。处于人生不同阶段，与其对应的理财方式也不尽相同。处于奋斗期通常进行激进的投资，退休了的往往选择进行稳健的投资。

    其次，了解售卖产品的机构的信誉度。无论是实体的销售点，还是互联网，都应该对相关机构有一定的了解。

    再者，了解金融产品的收益、风险以及经营模式。

    最后，要确保看清合同条款，注意免责条款，每一种金融产品内容都不一样。推销员可能会只宣传收益，但对相关风险只字不提。很多消费者没有仔细阅读条款就签了字，最终导致结果与预期差距很大。

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